Комиссия за использование пенсионных накоплений в банках при погашении ипотечных кредитов со следующего года не должна быть существенной. Таким мнением в комментарии DalaInform поделился экономист Марат Каирленов.
«Нужно предложить банкам ограниченный тариф при использовании пенсионных накоплений на выплаты жилищных кредитов – они ведь тоже понимают, что всегда есть альтернатива в виде другого банка, поэтому они могут согласиться. Если банк будет не удовлетворен уровнем комиссий, то он может и не участвовать в этой программе, которая позволит пополнить его счета тенговой ликвидностью и расширить клиентов по ипотеке», — выразил мнение эксперт в беседе.
Напомним, на днях в Жилстройсбербанке (ЖССБ), который назначен единственным оператором по использованию пенсионных накоплений, сообщили, что не будут взимать с граждан комиссии за все операции, связанные с зачислением и переводом пенсионных выплат. Последуют ли такому примеру коммерческие банки неизвестно, однако на запрос об этом в Ассоциации финансистов Казахстана и Банке Центркредит DalaInform не ответили. Очевидно, что для обработки таких операций банкам понадобятся дополнительный персонал и затраты на инфраструктуру, поэтому гражданам, которые планируют туда обращаться для погашения ипотеки с помощью пенсионных накоплений стоит быть готовыми оплатить комиссионные, так как их не будет взимать только Жилстройсбербанк, через который пойдут финансовые потоки из ЕНПФ.
В целом, по мнению Марата Каирленова, правительство поступило неправильно, назначив ЖССБ монопольным оператором по использованию пенсионных отчислений.
«Мания чиновников загнать все под одну крышу и создать искусственные монополии, мне кажутся абсолютно неправильными. Пример ЕНПФ является показателем неэффективности монополий. Там, где нет конкуренции, везде наши чиновники устраивают абсурд и коррупцию. Поэтому в условиях коронавируса лучше было бы обеспечить, чтобы человек как обслуживался в своем банке, так и продолжал, а не обращался к единому оператору. Сейчас информационные системы позволяют дополнительно открывать счета без посещения филиала, создания дополнительной нагрузки на инфраструктуру и очередей, ведь в обслуживаемом банке есть все данные», — считает он.
Кроме того, в разговоре специалист указал, что государство могло бы и отказаться от взимания подоходного налога с используемых пенсионных накоплений.
«Мы проводили анализ и посчитали, что за семь лет со времени перевода пенсионных активов в ЕНПФ сложилась их гигантская отрицательная доходность в долларах -46%. Это показывает, что государство эти деньги у граждан отняло и непонятно куда их запустило. Да и по тем, что разрешают снять, много ограничений – 94% населения от этой акции отрезано, можно инвестировать только в жилье, а не в ценные бумаги за рубежом или лечение, как ранее заявлялось президентом страны, пять лет нельзя жилье продавать, то есть средства замораживаются. Кроме того, с 2014 года у нас происходит сильное падение доходов населения – это видно на данных по твердым бытовым отходам (ТБО), которые производятся казахстанцами. В недавнем исследовании Всемирного банка отмечается, что в развитых странах на человека приходится 600 кг ТБО в год, а в развивающихся 300 кг. Так вот, в 2014 году в Астане на душу населения приходилось 600 кг, а теперь этот показатель снизился до 270 кг, то есть практически уровень доходов упал на 60%. То же самое мы видим по автомобилям – в 2014 году их было пять млн в стране, а сейчас только 3,6 млн, хотя население выросло, общественный транспорт лучше ходить не стал и увеличили протяженность автобанов. Поэтому в этих условиях брать с населения подоходный налог с пенсионных накоплений неправильно, когда чиновники бьют себя в грудь, что у нас есть Нацфонд и золотовалютные резервы Нацбанка – пусть их и используют. Тем более в кризис, когда применяется прямой запрет государства на работу в виде локдауна подоходный взимать неверно», — полагает экономист.
Он отметил, что перспективы казахстанской экономики в ближайшем будущем не выглядят обещающими, поэтому 700 тыс. человек с используемыми пенсионными накоплениями в 1,4 трлн тенге могут необязательно предпочесть инвестировать в недвижимость в Алматы и Нур-Султане, куда уже вложено большое количество средств ипотечного рынка объемом в два трлн тенге.
«Если человек не хочет связываться с недвижимостью, а желает инвестировать в зарубежные ценные бумаги, видя, что цены на нефть падают, а в Европе заявляют, что доведут использование зеленой энергетики до 60% уже к 2030 году? К тому же в ЕС планируется вводить углеродный налог на выбросы СО2, что будет иметь существенное влияние на казахстанскую экономику, поскольку у нас в металлургии очень много энергии от угольных электростанций используется – это будет бить по нашей экономике все сильнее и сильнее. Поэтому логично в этих условиях вкладывать в зарубежные ценные бумаги, диверсифицировать свои доходы и сбережения, но чиновники говорят только в стране в недвижимость вкладывать с «заморозкой» на пять лет, плюс еще налогами давят, не могут наестся, хотя управление до этого было плохое», — посетовал эксперт.
Между тем, экономист Арман Байганов выступает против того, чтобы используемые пенсионные накопления были освобождены от подоходного налога или по нему предоставлялась отсрочка.
«В Казахстане подоходный налог в 10% — один из самых низких на постсоветском пространстве, в России он 13%, во Франции до 50%. Если мы будем предоставлять льготы и отменять налоги, то как мы будем содержать социальные программы, выплачивать пенсионерам, бюджетникам зарплаты, содержать инфраструктуру. Я вообще против – 10% это немного – если люди больше зарабатывают, то пусть и больше выплачивают. Граждане при выходе на пенсию будут выплачивать подоходный налог в 10%, и будет несправедливо, если при использовании пенсионных накоплений его не будут платить люди с высоким доходом, которые радеют о себе, в то время как такой возможностью не смогут воспользоваться люди с низким доходом, и им придется платить подоходный при выходе на пенсию. Я сам подпадаю под категорию тех, кто может досрочно использовать пенсионные накопления на недвижимость, так как имею на счете в ЕНПФ крупную сумму, но я готов выплатить, потому что надо понимать, что нужно содержать социальные программы и инфраструктуру», — сказал он в телефонной беседе.
Разумным было бы освободить от подоходного налога пенсионные выплаты при их получении до запуска пенсионной реформы в 1990-е годы, чтобы это стимулировало людей участвовать в ней. Однако закон обратной силы не имеет, и те, кто уже вышел на пенсию, уплатили подоходный налог на накопления, если сейчас его не будут удерживать у использующих пенсионные на оплату ипотеки или лечения, то это будет неправильно, считает экономист.
«Администрировать отсрочку подоходного налога с используемых пенсионных накоплений будет очень сложно и почти нереально. Они хотят отсрочку в пять-десять лет, а кто это будет мониторить? На это понадобятся дополнительные трудовые ресурсы, программы – это дополнительные расходы. У нас короткая жизнь в Казахстане, ведь ее уровень невысок, может человек к тому времени уже умрет, мало ли что бывает — с кого тогда взыскивать эти средства? В итоге налоговая задолженность перейдет с недвижимостью наследникам. Там много подводных камней, и администрирование отсрочки будет очень сложным – зачем это? Я не вижу в этом смысла. Нужно сразу удерживать, на 10% человек много не выиграет, он может остаться без работы», — предупреждает Арман Байганов.
По его словам, было принято правильное решение назначить Жилстройсбербанк единственным оператором по используемым пенсионным накоплениям.
«Лучше пусть сейчас государство распределяет, иначе начнется лоббирование, если кому-то из крупных банков дадут операторство, а другие будут обижаться, чтобы коррупционных схем не было в распределении этих средств, ведь за их перечисление будет комиссия требоваться. Везде есть инфраструктура и филиалы Жилстройсбербанка, я думаю, нормально через него пойдет работа. Другому банку отдавать не вижу смысла, это лишний штат. Есть Жилстройсбербанк, пусть под распределение пенсионных накоплений создадут департамент, четкие правила для этого есть», — полагает он.
Вместе с тем, Арман Байганов согласен с мнением, что правительство поступило однобоко, разработав правила использования пенсионных накоплений только для покупки жилья, что может раздуть пузырь на рынках недвижимости в Алматы и Нур-Султане, где накоплена большая часть ипотечных кредитов.
«Надо было развивать параллельно фондовый рынок, чтобы часть пенсионных средств туда ушла, и чтобы рынок жилья не перегрелся, а цены на недвижимость не взлетели до небес. Чтобы привлечь на фондовый рынок пенсионные накопления ограничения по инвестированию там могли бы сделать два-три года, а не пять лет как для новой недвижимости, чтобы интерес был у населения. Через фондовый рынок можно было бы профинансировать разные сектора экономики, необязательно только строительство. Если бы возник интерес, то компании в предчувствии больших и дешевых денег могли бы выйти на IPO. Таким образом, можно было бы 20-30% используемых пенсионных накоплений направить на фондовый рынок из возможных 1,5 трлн тенге. Цена на недвижимость сильно взлетит, никто еще не осознает, в каких масштабах. Ипотечный рынок у нас за многие годы скопился в объеме два трлн тенге, а представьте, на рынок жилья придет за несколько месяцев полтора трлн тенге. В Астане цены на недвижимость могут вырасти и на 50%», — рассуждает эксперт.
Говоря о комиссиях, которые будут взимать банки при использовании пенсионных накоплений, Арман Байганов отметил, что сборы по перечислениям могут составить от 7,5 млрд до 15 млрд тенге в зависимости от тарифных ставок от 0,5% до 1%. Однако в любом случае банки будут конкурировать за используемые накопления людей, которые захотят взять ипотеку, частично погасив ее за счет пенсионных выплат, отмечает он.
Данияр Сериков
